小额互保模式的创新性与原创性

上篇关于互保公社的博客《我发明了“基于互联网的小额互保”模式》有老王卖瓜之嫌,因此,这一篇再补充说明,这一模式到底有何独特之处,有何创新之处。“小额互保”从名称上看,结合了小额捐助、互相保险等形式,分别来看一下:

一、小额互保与商业保险

小额互保,解决的是人的保障问题,特别是癌症、大病等的保障,跟“保险”的目的很相似,但是有明显不同,我列表如下:

互保公社模式 商业保险模式
效率 成员款项100%用于其它成员的保障 目前中国保险仅25%的保费用于返还
压力 成员每次捐助10元 成员月付或年付,每次数额较大
价格 A计划中,50万保障,至70岁部仅付出约5000元 商业保险50万的癌症保障,每年至少需1000元 ,且缴多年
门槛 随时加入或退出 有严格限制
资金 成员患癌后支出,作为整体不患癌不支出 成员患癌前出,不管有无患癌均需出
透明 捐助金流向、成员完全透明 不透明
顺序 捐助与受捐同步 保费在先、赔付在后
资金管理 成员自我管理资金 保险公司管理

可见,小额互保与商业保险有明显不同。

再看小额互保与“共同保险”这种国外的商业保险模式的不同,从根本理念上,他们是一致的,就是共同保障。但是小额互保的资金基本是p2p的,即从成员到成员,不经互保公社,而共同保险,资金是有保险公司管理的。

其实,通过互联网完全可以实现“共同保险公司”的模式,但是之所以设计成资金的p2p形式,是要规避可能的法律问题,在未来不排除寻求突破的可能。

二、小额互保与小额捐助

小额捐助是网上随处可见的一种捐赠模式,大多为网友自发的。但是小额互保有明显不同,最主要体现在小额互保是有组织有纪律的,虽然是开放的组织,但是成员还是有一些隐性的要求,比如一年等待期、退出的机会成本等等。从某种意义上,互保公社使小额捐助这种形式组织化、纪律化了,从而使之能发挥更大的作用。

总而言之,互保公社的小额互保不同于商业保险、不同于小额捐助,它开创性的通过互联网的方式聚集网友和小额支付达到了提供保障和共同对抗风险的目的,具有原创性和创新性。

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