完全基于互联网的银行也是可行的

张马丁一直秉持“互理网革新金融”的信心与理想,在博客及《草根的中国梦》书中先后提出了网上保险公司、网上证券公司的设想,但其实金融的任何一个部门跟互联网的结合都可以生出良种的baby,完全基于互联网的网上银行也是没有问题的。

先看张马丁的亲身体会。多年前张马丁最多曾有六张信用卡,使用下来的最大教训就是发卡行的网点一定要多,否则很容易就会生产滞纳金影响信用。后来先后注销了四张,选择了还款网点最多的两家。去年有一个朋友要帮忙完成指标申请北京银行的信用卡,那时北京银行在上海只有一个网点,但碍于面子,不得不完成了填表工作,想申请下来不开注销便是。

但是后来看到北京银行支持腾讯财富通、支付宝还款,就用了几次,还款完全使用了支付宝,没想到一用到现在,中间没有产生任何还款的障碍。北京银行作为小银行,创新力度和开放程度更高,与第三方支付的结合更加彻底,甚至在支付宝网站就可以查询到应还款额,通过支付宝的还款也几乎是实时到账,不像工行、招行还要等半天才到账。现在,这张信用卡成了我网上支付的专用信用卡。

如此以来,北京银行的网点对我就完全没有意义了,电话、网络便把这一张信用卡的所有使用都覆盖了。以此推之,假设不考虑政策限制,北京银行是否可以全国发卡,发给那些爱好和熟练使用互联网的人?

再彻底假设,成立一家信用卡公司,专司发卡,不设网点,全部的还款、客户服务都基于电话、网络,那不也是完全运行的通吗?即使不是信用卡公司而是一家完全业务的银行,通过网站存取款、银行卡、第三方的ATM,是不是也可以建立一个零网点的银行网络?假设支付宝、财富通可以发银行卡,它不就是一个天然的网上银行?

有人要问,用户为什么会选择你这家纯网上银行而非拥有完善网络的银行?我上面也提到了一点,这家银行有纯正的互联网基因,更切合互联网特点,跟其它网站的开放度接合度可以更彻底。而且还有更重要的一点,这也是张马丁主张“互联网革新金融”的最终目的:实现金融运行的低成本!

没有网点铺设、没有人员扩张,这家银行当然可以最大程度的低成本运行,从而可以减少商户、用户的使用费用,实现金融服务的低价;或者是将节约下来的成本用于完善服务各提供更高层次的增值服务。如果能做到这点,相信会有相当数量的用户会选择这家银行。

金融跟石油一样,对经济有基础性作用,低成本的金融对于中小层人士的生活、中小企业费用的节省,对于经济会大有帮助。而现在中国银行各种费用受人唾骂但又没有选择,这种情况必须改变,互联网必将在其中起到重要作用。。

同时张马丁也坚信,不管现在的监管层态度如何,出现这样的银行是早晚的事,这是历史趋势,是大势所趋,顺者昌,逆者亡!

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