商务3.0

互联网渗透下的下一代商务:商业3.0及金融3.0

目前基于互联网的电子商务如火如荼,这一切仅仅在十年间,这样的速度令人赞叹,张马丁忍不住展望,再过10年,互联网影响下的商务又会是怎样一番天地?

目前的基于互联网的商务,称为电子商务的,绝大部分无非是把销售这一个环节搬上网来,以迎合人们更多通过互联网寻找产品和服务的需求,因此,现在的电子商务或互联网商务,我认为只能算是2.0版本,即网上销售、网上购买、网上服务的版本。

但是,互联网对商务的渗透,绝不只是销售和购买这么简单,它可以更加深入和彻底。互联网就像水和空气,未来将无孔不入,最终将使得商务从2.0升级到3.0。

所谓互联网商务3.0,张马丁的理解是借助互联网,使得用户参与到从产品前期策划、中期生产、后期销售的全过程中,用户直接成为生产链的一部分,用户可以跳开一些环节直接参与到产品和服务的制造过程,成为商务的一部分。传统的业务,因互联网的存在必须推翻重来重新架构。这么说有些含混,以下以我关注较多的金融行业举例说明:

银行,现在的网上银行,算是2.0版本,实现了传统业务的网上办理,但是银行本质业务没有改变,还是低利率吸收存款,高利率放贷。(我设想过一个完全基于互联网的银行,其实也是银行2.0的概念。)而银行3.0版本的时候,借款者和贷款者可以直接沟通,商定利率,直接达成借贷协议,比如我设想的银行3.0形态之一:

【银行3.0】这家银行,提供一个在线撮合平台。企业通过审核后生成可融资额度,在此网站发布贷款需求和可提供的利息。个人,可能到此网站出借多余资金,获取相应利息。个人可以指定借款的企业,也可以交由网站由程序自动撮合。借款者,根据提供资金量、期望收益、流动性三要素报价;贷款者,根据需求资金量、提供收益、还款时间三要素报价。系统自动撮合配对,参照股票市场。

而目前,这样的形态已经有雏形,没错,我指的是p2p的小额借贷平台!很显然这是将银行传统业务互联网化,这种小额借贷平台,有没有演化为银行的可能呢?技术上没有任何问题,唯一的问题是监管。

银行的这个趋势已经得到了一些有超前眼光的业内人士的警觉,比如招商银行马蔚华行长近期就表达了社交网络的兴起对银行存贷业务的冲击的担忧。

再看保险,传统的保险是用户把保费缴给保险公司,保险公司运营资金,在用户达到条件的时候返还给部分保民;保险2.0是网上保险,网上买卖保险产品,我力图发起的上海人寿,也是保险2.0的概念。而到了保险3.0,会是怎样的形态呢?我给出了一个形态的设想,那就是现在作为公益项目的“抗癌公社”!

抗癌公社,是一个小额互保的概念,借助互联网,几万人结成利益共同体,当这些人中有人患癌,其它人每人捐助它几块钱,这样就可以为他筹集几十万的治疗经费,看,这不是很完美的做到了保险的效果了吗?不仅是癌症,其它大病和不幸其实也完全可以这么做。与传统保险的最大不同,是它没有基金的概念,而是真正基于互联网基因的资金P2P!我们思考就会发现,它更加接近保险的本质!

由于监管等的限制,目前似乎它只能做为公益存在,但是即便商业化,它只要取信于民,也完全走的通。

上面举例银行3.0和保险3.0,是否已经足够清楚的解释了互联网在业务重塑过程中的作用了呢?是否已经解释清楚我对商务3.0的理解了呢?不止金融业,其它各行业可能都会有类似的情况。阿里巴巴副总裁说未来的电子商务模式是c2b,其实与我的商务3.0的理解有异曲同工之妙!

从我举的银行3.0和保险3.0可以看出,之所以商务必然会发展到这个层次,是出于人类对于“效率”的永无止境的追求,哪个更有效率,哪个就是未来。在保险3.0中,资金用于保障的效率近乎100%,给消费者带来的利益是巨大的,这是目前任何商业保险所无法企及的,因此我认为它就是未来保险可能的方向之一。

 

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