互联网金融的未来是消灭金融

张马丁认为互联网对金融的影响可以概括为三个层次,对应互联网金融发展的三个阶段:

第一层次:互联网辅助金融。

互联网起到了渠道的作用,表现在销售渠道和服务渠道,使得金融公司通过互联网接触到客户,客户也通过互联网了解、比较和选择金融公司与产品。此时通过互联网销售和服务可以降低成本。

这个层次也是张马丁在写作《草根的中国梦》一书中达到的,在书中张马丁设想发起一家基于互联网的低成本人寿保险公司,为大众提供性价比更高的保险产品。

第二层次;互联网革新金融。

互联网不仅仅作为渠道,而是更深入的革新金融的产品形式与金融公司的组织形式。比如C2B就是互联网切入产品制造环节的表现,未来肯定也会应用到金融行业。

这个层次是张马丁通过“抗癌公社”所达到的,在抗癌公社,通过互联网的方式实现了人人为我我为人人的保障方式,体现了保险的本意,实现了保险公司要做到目事,但是在产品形态和公司组织形态上却完全不同了。

例如最根本的区别在于资金管理。保险公司先收保费,后赔付,而在抗癌公社却是不必事先缴费,当需要时才要求会员缴费。这就是对保险的运营方面最根本的革新和重塑。

第三层次:互联网消灭金融。

金融行业产生、发展的一个原因是人们沟通的不便利造成信息的不对称,在互联网纵深发展之后,这种不便利可以大为改观,使得人们不必借助银行、证券公司、保险公司这些组织形态而直接达到目的。

例如:P2P信贷使得借款人与贷款人直接沟通达成资金流转,众筹使得企业家直接向大众融资,抗癌公社的众保模式使得投保人直接帮助患者,如此一来,金融公司的必要性就大大降低了。

而且,在传统模式下,银行先从借款人这里收钱,保险先从投保人这里收钱,预先有一大笔的资金放在手里,虽然实为负债,但依然使得银行、保险对社会经济政治有相当大的影响力。假如互联网的发展使得人们可以越过这个阶段,不必预先将钱交给银行,比如P2P信贷,由一方将钱直接划转给另一方(银行还是存在,但是仅起到了资金通道作用),那么情况就发生了重大变化。

当资金无需预存到金融机构,当资金达到按需支取时,金融公司的影响力便可荡然无存,此时可以说互联网消灭了金融。

再以抗癌公社为例,传统保险是先收保费,保险公司拿着这些钱去运营从而产生影响力,而抗癌公社的保险是按需支付,如果把抗癌公社视为一个保险公司,那这家公司就去除了资金管理和运营的职能,已经不算是严格意义上的金融公司了,此时不是互联网消灭金融吗?

当然,金融公司本身也在进化,张马丁认为,如果互联网深入发展,金融公司必然是向轻公司的方向发展,还是以抗癌公社为例,同样实现了保险的功能,但是它却可以做到很轻很轻,再也没有数十万计的代理人和保险公司在全国数万个网点了。

这对社会是有意义的,都说当今世界被大金融家、大银行家们所掌控,如果互联网达到了削权分权制衡的作用,对于人人平等、世界和平的事业来说岂不大善?当然这还很遥远,但值得想想。

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